ご相談者さまの予算（月3万）なら、どの選択肢も可能です。 多くの人は「C：頭金100万」を選び、月々の返済を楽にし、利息（約43万）を払うでしょう。これは堅実な選択です。

では、この選択に「投資」を組み合わせると、10年後の『資産総額』はどう変わるでしょうか？

仮説A フルローン＋一括投資

行動： 頭金はゼロ。手元の100万円を「一括投資」する。
返済： 月約30,375円。

10年後の資産(中央値):
投資した100万円(元本)は約148.0万円に育つ可能性があります。
しかし、フルローンの利息(約64.5万円)を支払っています。
差し引き、10年後の資産総額(中央値)は 約 83.5 万円 となります。

仮説B 頭金100万＋積立投資

行動： 頭金100万円を支払う。
返済： 月約20,250円。
余裕資金： 予算（3万）との差額「月 約9,750円」を「積立投資」に回す。

10年後の資産(中央値):
積立投資(9,750円×120回)の元本117万円は、約145.0万円に育つ可能性があります。
しかし、ローンの利息(約43万円)を支払っています。
差し引き、10年後の資産総額(中央値)は 約 102.0 万円 となります。

仮説C 頭金50万＋ハイブリッド投資

行動： 頭金50万円を支払う。残りの50万円は「一括投資」する。
返済： 月約25,312円。
余裕資金： 差額「月 約4,688円」を「積立投資」に回す。

10年後の資産(中央値):
投資元本(一括50万＋積立56.3万)=約106.3万円が、約144.8万円に育つ可能性があります。
しかし、ローンの利息(約53.7万円)を支払っています。
差し引き、10年後の資産総額(中央値)は 約 91.1 万円 となります。

仮説D 頭金100万＋積立"貯金"（投資をしない未来）

行動： 頭金100万円を支払う。
返済： 月約20,250円。
余裕資金： 差額「月 約9,750円」は、投資せず「貯金（金利0.2%）」する。

10年後の資産（中央値）：
貯金元本117万円は、金利0.2%で約118.2万円になります。
しかし、ローンの利息（約43万円）を支払っています。
差し引き、10年後の資産総額は 約 75.2 万円 となります。

【まとめ】10年後の資産総額（中央値）比較（期待利回り5%）

この実験結果から、2つの「気づき」が得られます。

気づき① 「投資しない（D）」より「投資する（B, C）」が合理的

まず、「仮説B（積立投資）」と「仮説D（貯金だけ）」を比べてください。 どちらも「頭金100万」を払い、月々の負担感も同じ（約3万円）です。 違いは、浮いた月1万円弱を「貯金（D）」したか、「投資（B）」したか、だけです。

その結果、10年後の資産は約27万円(102.0万 vs 75.2万)もの差がつきました。 「頭金を入れて返済が楽になった」と安心し、浮いたお金をただ貯金しているだけでは、「機会損失」が生まれ続ける可能性を示しています。

気づき② 利回りが低いと「一括投資（A）」は不利になる

「仮説A(一括投資)」は、金利4%のローンを抱えながら、利回り5%(中央値)の投資をしたため、投資リターン(約48.0万円)がローン利息(約64.5万円)を下回り、資産総額は83.5万円となりました。 「(頭金＋)積立投資(B, C)」の方が、資産総額は多くなりました。

「じゃあ、BかCのプランが一番良いんですね？」 そう思うのは、まだ早いかもしれません。 この実験は、あくまで「期待利回り5%」という控えめな仮定です。

もし、あなたがリスクを取り、期待利回りが「10%」だったとしたら、どうなるでしょうか？ （※AIで再計算しました）

【まとめ】10年後の資産総額（中央値）比較（期待利回り10%）

期待利回りが変わるだけで、結果（金額）は劇的に変わります。 （仮説Aの純資産も、83.5万から175.9万へと大幅に増加します）

「コンパス＋」がこの実験で最もお伝えしたいこと。それは、「Aが正解」「Bが正解」ということではありません。

「投資をしない（D）」未来は、他のどの「投資」プランよりも資産が育たない可能性が高い、という「現実」。 そして、「投資」には「一括（A）」「積立（B）」「ハイブリッド（C）」という「戦略」があり、その結果は「あなたが設定する利回り」や「あなたの性格（堅実か、仕組みか）」によって全く変わってくる、という「事実」です。

「もし、期待利回りが『3%』だったら？」
「もし、ローン金利が『2%』だったら？」
「私には『一括』と『積立』、どっちが合ってる？」

このような『あなただけ』のケースを試してみたい場合は、ぜひご自身でシミュレーションしてみてください。